第三方支付市场的发展与监管分析
(中国电子商务研究中心讯)2010年中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》(以下简称2号令)首次明确了第三方支付企业的法律主体地位，使我国对第三方支付产业的规范发展迈出了重要的一步。但同时，从监管实践看，如何使监管制度能够更好地满足第三方支付创新活力，进而促进其健康可持续发展，乃是当前市场主体、监管部门及相关政府部门面临的一个的重要课题。
我国第三方支付步入快车道
从产业发展不同时期的标志性事件及当时所处监管环境特点看，我国第三方支付的发展主要经历了四个阶段：支付网关阶段(1998～2002年)、信用中介阶段(2003～2007年)、行业支付应用阶段(2008～2009年)、规范与发展并重阶段(2010年至今)。支付网关阶段的标志性事件是集成电子商务与支付功能的首都电子商城平台在1998年启动建设，随后首信易支付在1999年成立，成为第一家提供集成网关支付服务的第三方支付企业。这一阶段的产业风险以操作性风险为主，并且由于规模很小，并未引起监管部门的注意。信用中介阶段的标志性事件是2003年支付宝的出现，推出了具有担保功能的虚拟账户支付产品，开创了全新的信用中介模式。这一阶段的第三方支付企业开始出现信用风险，针对支付服务的管理法规也陆续出台。行业支付应用阶段的标志性事件是众多第三方支付企业开始进入航空、保险、B2B资金归集等应用领域，行业应用成为产业发展重点。这一阶段的第三方支付企业既提供支付清算服务和担保服务，又开始为客户提供融资服务。规范与发展并重阶段的标志性事件是2010年央行2号令的颁布及其配套细则出台，第三方支付企业被正式纳入到国家支付体系监管。
从过去10年的产业发展历程和变化可以看出，第三方支付作为一种新兴金融服务产业，在我国经济发展、金融支付基础设置建设过程中起到越来越重要的作用。
一是第三方支付已经成为中国现代化支付体系不可或缺的一部分。第三方支付企业的大量出现，填补了我国电子支付基础设施建设应用层的空白，有利于我国建立完善多层次、市场化的支付服务体系。并且，从支付系统的功能和作用上看，它也成为中国支付体系发展过程中的一个重要组成部分，并从整体上降低了支付体系的运行风险和金融风险。
二是第三方支付满足了新兴经济发展中日益增长的支付需求。第三方支付在目前的电子支付增量市场已占有多数市场份额，服务了超过百万企业和数以亿计的消费者，通过为各个行业量身订制支付解决方案，引导传统行业开展电子商务，对发展内贸、拉动消费、创造就业发挥了巨大的推动作用。第三方支付企业特有的产品创新和便捷服务，可以满足大量中小企业和零散卖家的支付需求，而广大中小企业正是中国新兴经济发展的中坚力量。在我国社会信用普遍缺失的情况下，第三方支付企业还在网上交易过程中承担了担保作用，促进了电子商务交易在早期的快速发展和普及。
三是第三方支付大大降低了整个社会的交易成本。第三方支付企业通过服务于电子商务企业以及产业链相关企业，解决了包括网上交易、零售支付乃至B2B大额支付在内的种种障碍，满足了企业多样化需求，促使了社会资金高效率的周转，并在一定程度上减少了企业在途资金占用，提高了支付效率，节约了社会资源。第三方支付服务产品的广泛应用，还促使了银行、商家、第三方支付企业的专业分工，使产业参与各方各司其职，专注于自己的主业，这种支付领域中的专业化分工使社会经济、金融支付服务的运作更加高效，并扩大了商业银行电子银行业务、零售业务的渠道和范围，最终还会给银行带来更多的存款和储户。
四是第三方支付的发展符合我国“十二五”发展的要求。在“十二五”期间，我国政府明确提出要把科技进步和创新作为加快转变经济发展方式的重要支撑，这预示着结构调整将成为未来10年中国经济成长的主基调。在经济结构调整和经济增长方式转变的过程中，旧的支付清算服务方式和手段难以满足发展需求，而将先进的信息技术与支付清算服务充分结合，以创新见长的第三方支付企业所提供的各种支付产品和支付服务可大大提高企业资金流转效率和社会整体资金流转效率，促进各产业结构的优化和升级，并最终提升产业核心竞争力和社会整体经济效益。（来源：《中国金融》文/杨彪 编选：中国电子商务研究中心)
上一篇: 传Facebook最早下周三IPO 返 回 下一篇:谈渠道复合化：独立电商突出重围
